桂先農:臺灣保險市場現狀及行業人才培育

時間:2017年11月23日

財團法人保險事業發展中心董事長桂先農在第三屆中國保險業人才發展高峰會上做演講


我今天分享的主題有兩個重點:重點一,臺灣保險市場的現狀與沿革。重點二,臺灣保險行業人才的培育。我主要想從我們中華文化怎么培訓保險行業領導人的角度來跟各位做一下分享。




首先是臺灣保險業的現狀。

目前臺灣的保險滲透度,也就是保險深度是19.99%,過去臺灣一直保持世界第一,去年年底變成世界第二(在開曼群島后面)。臺灣的保險密度世界排名第九位,亞洲排名第二位,從保險深度和保險密度來看,其實臺灣的保險市場是飽和的。所以,我們一直希望能夠發展新的保險商品,也希望我們的保險業能夠拓展海外市場。

臺灣面積約3600平方公里,人口約2300萬人,擁有54家保險公司,人身保險業有23家本地公司,5家外商公司;財產保險業有17家本地公司,6家外商公司;再保險業有3家,其中兩家是外商(一家瑞士、一家美國),有一家是本地(中央再保險公司)。

臺灣保險業總資產占整個臺灣金融業總資產的比重,2000年大概只有1成左右。到了2017年9月底,已經占到3成,所以成長速度非常非???。

臺灣有一個特殊現象,壽險業的規模比財產保險業要大65倍,是非常奇特的現象。壽險業的資產逐年上升,財險業規模過小。主要原因是臺灣現在處在低利率年代,銀行的存款利率低,保險緣于《所得稅法》優惠制度,保險幾乎是免稅的,但銀行衍生的利息要繳利息所得稅。

另外,在臺灣,其它的利息收入須繳稅金,唯有保險幾乎不用繳稅金,此稅收優惠,促使臺灣的人把定期存款轉買如利變型的保單(類似存款保單),從而造成保險業資產擴張得非??焖?。



臺灣保險業的保費收入是優于經濟成長率的,這個紅線是經濟成長率(PPT),黃線是人身保險業,藍線是財產保險業,基本上都比經濟成長率要高。

保費收入部分,財產保險業去年約新臺幣1,459億元的保費收入,今年9月底達到1,186億,臺灣的財產保險業規模不大,保費收入規模也不大,什么原因呢?因為臺灣的產業,歷經兩次產業的外移,許多產業移往內地或是東南亞。產業少了,保費收入當然減少。另外一方面,臺灣沒有開發足夠的新商品險種。目前我們一直主張臺灣可以開發像信息安全防護保險,是將來可以拓展的新方向。估計到2025年,全球信息安全防護保險的保費可以擴張到6,000億元。我希望臺灣所有上市公司于發布公開說明書時,年報應記載事項準則要公開有沒有投保資安險,來拓展我們的財產保險市場。

人身保險業保費收入成長很快,我們去年人身保險收了3.13萬億保費收入,今年到9月保費收入已達2.5萬億。


下面分享臺灣保險市場的沿革。

臺灣的保險業從清朝開始,當時臺灣主要出口糖、茶跟樟腦。出口的資金和輪船都是英商所有,保險就由英商直接經營。

第一家到臺灣的保險公司是英國的利物浦產險公司,在臺北設立代理店,經營海上運送保險。1857年清咸豐四年,英商和記洋行代理廣東聯合產物保險在臺灣臺北設立代理店,經營水、火險。這是臺灣保險開始發軔時間。

1895年,清朝的李鴻章跟日本的首相伊藤博文簽訂《馬關條約》,臺灣割讓給日本。日本的保險業開始到臺灣發展,從1895-1906年,總共有13家日本與英、美的產險公司在臺灣設立分公司或代理店。

1920年,當時由臺資和日資合資成立大成火災海上保險株式會社。設立之后,日本國內的產物保險公司紛紛來臺灣設立營業據點,主要的業務是火險和水險為主。在日據時期,保險的觀念還不普及,所以壽險業難以推行,大部分是財產保險。人壽保險當時由日本人負責操控,也引入了所謂的簡易人壽保險制度。

1945年,二次大戰結束,當時臺灣省政府,接收并整頓日本在臺灣的保險公司,合并后繼續營業,當時的臺灣省財政廳廳長嚴家淦先生,在臺灣成立了兩家保險公司:臺灣人壽保險公司、臺灣產物保險公司。

當時的保險業務經營范圍有限,只有火災保險、海上運輸保險跟團體壽險。而且為了避免過度競爭,限制保險業的設立,各種規章都是由保險公會來制定,各項新種保險業務也由保險公會創立。

1949年,又把在臺灣保險公司分支機構或營業處改組為總公司或獨立機構,當時改組成立的包括太平產險、中國航聯產險、中國產險、中央信托局產險處跟中央信托局的壽險處。同時在1949-1960年期間,設立再保險基金,也開辦再保險業務。保險市場共有5家產險公司,2家壽險公司,但是其監理由臺灣省財政廳移到財政部錢幣司負責管理。

1961-1986年之間,這是臺灣保險業穩定的發展階段。1961-1962年兩年期間,臺灣政府開放保險公司的設立。共有10家產險公司設立,像國泰、華僑、泰安、明臺、中央、第一、國華、友聯、新光、華南等,這些公司中有好幾家公司現在在北京都有代表處。還有8家壽險公司,國光、國泰、華僑、南山、國華、新光,以及郵政儲金匯業局人壽保險處。到1968年,臺灣成立了中央再保險公司。

在此穩定發展階段里,同時進行保險業的整并,中國產物保險與中央信托局產物保險處合并,當時財產保險業總共有14家。人壽保險業有8家壽險公司,再加上中央信托局人壽保險處與郵政儲金匯業局人壽保險處總共有10家。后來臺灣第一家保險公司倒閉,就是國光人壽,當時由財政部金融司協調其他保險公司接收該公司,因此人壽保險業從10家變成9家。

在這個時期,臺灣當時的經濟發展,大概年平均經濟成長率9%。經濟的成長帶動了整個保險業的發展。

從1986年到現在是第三個階段,1981年臺灣與美國簽訂雙邊協議,只能開放美國的保險公司進駐,每年允許兩家壽險與產險公司在臺設立分公司,進入臺灣保險市場。

當時臺灣金融市場開放政策基本原則,就是先自由化,再國際化。讓本地的保險公司有能力與海外的保險公司公平競爭時,再全面開放海外的保險公司來臺灣設立分公司。

1993年積極開放本地保險公司的新設,至1994年本地保險公司不再畏懼海外大型保險公司的競爭,乃全面開放美國以外的外商保險公司在臺灣設立分公司,臺灣保險市場全面的自由化包括子公司的開放設立。

在這個期間,臺灣也開辦了交強險——強制汽車責任險。1996年完成了《強制汽車責任保險法》(簡稱《強保法》)之立法,1998年實施,1999年將機車納入。到2016年年底,總共承保汽車、機車的數量有1,635萬輛,其中機車大概900多萬輛,汽車約700多萬輛左右,保費收入是新臺幣166億元。

這期間也成立了住宅地震基本保險,1999年臺灣發生921大地震,造成嚴重的損失。因為這樣的災變,馬上修正《保險法》,規定保險業要承保住宅、地震危險的發生。屬于政策性的住宅地震保險,在買新房子當下,購屋的火災保險保單自動涵蓋地震險(單一費率)。到去年年底,整個投保率是32.92%,保費收入大約是36.5億元新臺幣。

這段期間我們考慮保險公司會有倒閉之虞,因而在2009年依據保險法,將產、壽險安定基金合并,正式設立保險安定基金,有效整合退場機制的資源。過去臺灣總共有國華人壽、幸福人壽、國寶人壽跟朝陽人壽4家壽險公司,遭政府勒令接管。這即是安定基金在財產保險方面已累計到30.68億元,人身保險只剩4.23億元之原因,導源于接管4家壽險公司。


下面跟各位分享臺灣保險行業的人才培育。

臺灣保險人才培訓已經非常成熟,臺灣保險人才培育約分為8大類:企劃營銷、核保理賠、精算統計、信息運用、法律事物、財務投資、風險管理和其它類。

培訓的管道有三種:1、學校。2、公司內部的訓練。3、保險相關專業機構的培訓。

在學校方面,臺灣各大學都有保險相關的系所,如保險及風管,及精算統計與商用數學等科系。

公司內部基本上分短期和中長期培訓,有基礎教育、專業教育、管理人才教育?;A教育屬短期培訓,專業課程則是中期訓練,管理人才的培育是屬長期培訓。在執行方面,推動的步驟就是選才、育才、用才與留才,這是公司內部培訓的基礎原則。選才、育才、用才很重要,最后留才更是困難,多數公司會進行搶人大作戰,薪水給的高馬上就跳槽,顯示領導人才的培育很重要。

在保險相關的機構方面,臺灣大概有7大類的機構從事保險相關人才的培訓,其中最重要的就是財團法人保險事業發展中心,保險事業發展中心是主管機關認可的培訓機構,其所做的培訓可以作為資格上的認可。

保險事業發展中心主要有7大類培訓項目,法定保險系列、產壽險系列、專業英語系列、經營管理系列、專題研討會、資格考試,最近更創立網絡學習。臺灣人才培育訓練管道與方式,都已十分固定與成熟。


我今天想談一談中華文化如何培養保險業的領導人才。

基本上作為保險領導人,應該具備屬于中華文化上的特質。

第一,平等待人。

小時候熟背四書《論語》、《孟子》、《大學》、《中庸》,在大學里面講到“知止”,就是做人做事,上司要講仁,部下要誠要敬(恭敬),父慈子孝都是相對的。君不仁臣就不敬,父不慈子也不孝。領導如果把屬下當成手足,屬下會把領導當成心腹;領導把屬下當成犬馬,屬下當然將領導當成陌生人;領導視屬下為泥土和亂草,屬下當領導為寇仇(強盜、仇敵)。這些皆是相對的。作為領導需有平等待人之特質。

第二,以德服人。

孟子特別講到“以力假仁者霸,霸必有大國”。假借道德名義去侵略別的國家稱為霸。以德服人,是出自內心喜悅而臣服于你,如孔子的72弟子,對其心服口服。

孔老夫子《論語》篇提過“遠人不服,則修文德以來之”。別人的意見與己不同,不要先檢討別人,要檢討自己的品德、學問、修養,是否值得別人學習,等到別人與你親近,覺得你學問、品德不錯,“即來之則安之”,愿意安心與你為伍,就是以德服人。作為領導人要具備這樣的特質,千萬不要用權力去壓迫屬下就范。

第三,充實知識。

儒家講“一事不知儒者之恥”,有一件事情不知道,就覺得很不好意思。所以,孔子曰,“好學近乎知,力行近乎仁,知恥而后勇?!弊鳛轭I導人更要常常充實知識,比如在保險行業要了解國際會計準則第17號,關于保險會計處理、負債會計處理各位清不清楚?國際保險監理官協會11月初于吉隆坡開會已通過2025年要執行此保險基本標準。倘若領導人不知道此準則,又如何要求屬下必須懂得相關的專業知識?身為領導人必須要經常充實知識,這是重要的特質之一。

第四,善待同事。

道家文章,《太上感應篇》寫著,有一件事不能做,就是苛虐其下,虐待部屬之事不能做,要善心對待同事。接著就是身體力行,屬下看領導,視你如何做。很多人道理講的好,但就是做不好。

第五,反求諸己,凡事少檢討別人,多檢討自己。

孔老夫子講“躬自厚而薄責于人”,要常常檢討自己,少批評別人。

我們中華文化自古以來培養的領導人,其胸懷即是如此。如果部下或老百姓有錯,都是我領導人的錯,如果我有錯,也不要牽連部下和老百姓,一切的罪過、責任由領導人承擔,這就是反求諸己。做為保險業領導人應具備我中華文化的基本特質。

最后,存有知足、感恩、惜福的心。

人的欲望不斷上升,佛家講貪嗔癡,這是地獄三條根,要用知足的心面對誘惑及不斷上升的欲望,這很重要。

要以感恩的心面對挫折,佛家講歡喜承受。遇到挫折不要抱怨、埋怨,遇到挫折要感謝給我挫折的人,讓我學習、成長、反省,以感恩的心面對挫折。

最后要以惜福的心突破自己,人常常對于自己已經擁有的東西不知道珍惜,惜衣惜食,非但惜財,更要惜福。要以惜福的心突破固執的觀念。


保險業是經世濟民的事業,是大事業。

中國自古講經濟,與現代經濟學所言的經濟是不一樣的。今日經濟學倡導用稀有的資源為最有效的利用。過去有一幅對聯,“文章西漢兩司馬,經濟南陽一臥龍?!蔽恼聦懙米詈玫氖俏鳚h司馬遷、司馬相如,經濟指的是南陽諸葛孔明,經濟講的經世濟民,而保險業是經世濟民的事業,也是大事業。

孔老夫子在《易經·系辭》里提到“舉而措之天下之民謂之事業?!币慌e一動就能安頓、照顧天下百姓的事業,才是大事業。保險業一舉一動能照顧,安頓廣大民眾,保險業可說是真正的大事業。

希望從事保險業的朋友,回首來時路,莫忘初衷。常言道,人的生命是有限的,公共事業是無窮的,事業是創造于生命,要能夠把生命熔鑄在事業,尤其是熔鑄到保險業。要昂揚奮斗將保險業當成事業,共同成就保險業安定社會人心的核心價值,這才是作為保險業領導人最重要的基本觀念。